MELAKUKAN ”POOL” TERHADAP DANA SEBAGAI FUNGSI KEDUA (DARI 3 FUNGSI) UTAMA PEMBIAYAAN KESEHATAN TRADISIONAL (KASUS DI NEGARA BERPENGHASILAN RENDAH & MENENGAH)
Menurut Meessen (2018)[1], pembiayaan kesehatan secara tradisional dipahami memiliki 3 fungsi utama: Collection of Funds, Pooling of Funds, & Purchasing of Services. Masih mengacu pada pendapat tersebut, tulisan ini akan mengangkat terkait fungsi utama kedua tentang pembiayaan kesehatan secara tradisional, yaitu ”pool dana (Pooling of Funds).
Dari perspektif UHC, solusi kesehatan digital seperti M-TIBA (aplikasi dompet kesehatan seluler di Kenya), memiliki beberapa keterbatasan, karena dikembangkan sebagai rekening tabungan kesehatan, bukan sebagai asuransi. Aplikasi ini mengingatkan rumah tangga untuk bersiap dengan baik. Meskipun dapat membantu anggota keluarga untuk menangani, & menjatah, permintaan mendesak dari kerabat, namun tidak mengatur pengumpulan dana di antara pelanggan. Karena itu, biaya yang dibayarkan tidak boleh lebih dari uang yang diunggah ke rekening.Prinsip utama pembiayaan kesehatan adalah pengumpulan risiko antar individu adalah hal yang efisien. Karena sebagian besar guncangan kesehatan bersifat idiosinkratik, yang berarti guncangan tersebut tidak berkorelasi antarindividu, maka hukum jumlah besar menunjukkan bahwa pembentukan kelompok bersama (common pool) yang cukup besar akan menghilangkan ketidakpastian. Sebuah proposisi dapat dibuat kepada individu untuk membayar harga tertentu, yaitu premi, sebagai ganti asuransi, sehingga kepastian akan perlindungan dari risiko keuangan. Karena masyarakat pada umumnya tidak menyukai risiko, mereka biasanya setuju untuk membayar premi. Karena sebagian besar guncangan kesehatan bersifat idiosinkratik, hukum jumlah besar menunjukkan bahwa pembentukan kelompok bersama yang cukup besar akan menghilangkan ketidakpastian.Masalah utama dengan skema asuransi kesehatan berbasis masyarakat dan asuransi mikro adalah tingginya biaya transaksi untuk mendaftarkan rumah tangga dan mengumpulkan preminya, terutama di daerah dengan kepadatan penduduk rendah, serta pemilihan & pemantauan penyedia layanan kesehatan. Saat ini, beberapa pelaku memanfaatkan teknologi seluler yang tersebar luas dan menguji variasi model asuransi sukarela. Alat digital dapat berkontribusi dalam beberapa cara untuk menyiapkan dan mengelola ”pool of funds” tersebut, misalnya: internet dapat secara signifikan meningkatkan akses ke pelanggan baru dengan mengurangi biaya pencarian di kedua sisi transaksi. Seperti yang terlihat pada bagian sebelumnya, aplikasi ponsel pintar dapat mengurangi biaya transaksi pengumpulan premi, dan sistem database sangat penting untuk mengelola dan memproses data pelanggan dan klaim biaya dari pasien dan fasilitas kesehatan.Beberapa pelaku swasta saat ini sedang mengembangkan solusi online yang menawarkan paket asuransi kepada rumah tangga. Contohnya adalah platform perangkat lunak yang dikembangkan oleh Jamii, sebuah perusahaan rintisan di Tanzania yang bermitra dengan penyedia asuransi swasta untuk memberikan kesempatan kepada individu atau keluarga untuk memilih di antara berbagai pilihan jaminan kesehatan. Menariknya, M-TIBA menyadari keterbatasan model rekening tabungan, & tampaknya juga mengarah ke arah ini dengan menjalin kemitraan dengan Dana Asuransi RS Nasional Kenya. Pengalaman menarik lainnya adalah “My Tonic.com” yang dikembangkan oleh Telenor Health bekerja sama dengan Grameenphone. Melalui aplikasi telepon, penduduk Bangladesh dapat mengakses berbagai layanan, termasuk informasi kesehatan, nasihat, pemilihan penyedia layanan kesehatan, dan asuransi kesehatan. Hal yang paling menonjol adalah bagaimana berbagai layanan disediakan dalam paket yang dirancang untuk memberdayakan rumah tangga dalam mengelola kesehatan mereka sendiri, termasuk mendorong mereka menuju pilihan yang sehat.Meskipun asuransi kesehatan sukarela tentu saja menawarkan layanan yang berharga bagi pelanggannya (dari sudut pandang UHC), asuransi ini juga memiliki kelemahan, karena mengabaikan mereka yang tidak mampu membayar preminya. Untuk menjamin bahwa semua orang terlindungi, WHO malah merekomendasikan negara-negara untuk beralih ke ketergantungan utama pada asuransi wajib. Namun, kemajuan dalam penerapan skema wajib bervariasi di negara-negara berkembang (LMICs), karena lebih mudah untuk mengatur kelompok di sektor formal dibandingkan di sektor informal. Jika peluang pasar ini nyata, maka akan lebih banyak inisiatif seperti Jamii atau My Tonic yang bermunculan. Tren ini tampaknya sangat kuat di industri telekomunikasi. Dinamisme ini harus diapresiasi tidak hanya karena manfaatnya bagi rumah tangga, namun juga karena hal ini mengundang otoritas publik & mitra internasional mereka untuk bergerak lebih cepat dalam berbagai isu.Tanggung jawab khusus pemerintah adalah memberikan perlindungan kepada masyarakat miskin dan rentan yang tidak dapat berkontribusi. Banyak negara telah menetapkan skema pembiayaan kesehatan yang dirancang untuk mengatasi hambatan informasi, geografis, keuangan, dan budaya tertentu yang dihadapi oleh kelompok-kelompok ini. Mirip dengan skema iuran, isu utamanya adalah memastikan identifikasi penerima manfaat. Hal ini merupakan tantangan tersendiri, mengingat 2,4 miliar orang di dunia tidak memiliki identitas resmi. Ini adalah wilayah di mana penggunaan teknologi digital telah berkembang pesat. Operator telah beralih dari register berbasis kertas ke database digital yang mencakup gambar dan koordinat sistem informasi geografis (GIS) rumah tangga. Dalam hal ini, beberapa perkembangan teknologi tampak menjanjikan. Hal ini akan menimbulkan pertanyaan sosial baru bagi banyak negara LMIC yang tidak memiliki pengalaman tingkat lanjut dalam mengelola data pribadi dan tidak memiliki undang-undang yang ditetapkan. Menariknya, teknologi blockchain mungkin membuka wilayah baru, karena dapat memberikan individu dengan identitas abadi yang independen dari otoritas negara. Namun kami mengantisipasi bahwa banyak pemerintah ingin tetap mengontrol identifikasi digital rumah tangga yang berhak. Untuk mencapai tujuan tersebut, negara yang patut diikuti adalah India, setidaknya karena 3 alasan: India adalah negara demokrasi yang peduli dengan hak-hak sipil & privasi, India sedang memulai program layanan kesehatan gratis secara besar-besaran untuk 500 juta orang, & pihak berwenang telah memutuskan untuk membangun program hak baru ini di Aadhaar, 12 digit nomor identitas unik yang telah digunakan oleh 1,22 miliar penduduk.Banyak negara telah menetapkan skema pembiayaan kesehatan yang dirancang untuk mengatasi hambatan informasi, geografis, keuangan, dan budaya tertentu yang dihadapi oleh masyarakat miskin dan rentan. Pada tingkat rumah tangga, dokumen hak dapat didigitalkan dari kertas menjadi kartu identitas elektronik dengan chip atau kode pindaian, atau bahkan e-voucher yang sudah tidak berwujud lagi yang dikirim langsung ke ponsel penerima manfaat. Penciptaan skema pembiayaan kesehatan yang terlalu banyak dan tertutup dapat menciptakan fragmentasi, yang merupakan sumber inefisiensi dan ketidakadilan. Untuk mengatasinya, WHO merekomendasikan pengurangan jumlah skema yang dilakukan secara bersamaan untuk mengurangi fragmentasi penawaran untuk mengumpulkan sumber daya keuangan. Menggabungkan kelompok-kelompok itu sendiri adalah hal yang sulit & menimbulkan beberapa masalah politik dan teknis. Misalnya, menggabungkan asuransi kesehatan sukarela, yang sebagian besar dimiliki oleh mereka yang memiliki kekayaan lebih, dengan dana ekuitas kesehatan, yang didanai oleh pemerintah dan mitra bantuannya untuk layanan kesehatan masyarakat miskin, mungkin merupakan tantangan karena sumber daya publik yang dialokasikan untuk masyarakat miskin mungkin benar-benar membiayai penggunaan layanan kesehatan oleh kelompok kaya, karena kelompok kaya mempunyai hambatan yang lebih sedikit untuk diatasi.Penciptaan skema pembiayaan kesehatan yang terlalu tertutup dapat menciptakan fragmentasi, yang merupakan sumber inefisiensi dan ketidakadilan. Kasus di banyak negara berpendapatan rendah yang telah melakukan pooling dana, ternyata belum mencukupi, bahkan terjadi pada tingkat dana public. Hal ini terutama berlaku pada bantuan eksternal di luar anggaran. Banyak otoritas kesehatan tidak mengetahui wilayah geografis, kebutuhan kesehatan, atau kelompok populasi mana yang tercakup dalam beberapa proyek dan mana yang kurang terlayani. Di Uganda, United Nations Pulse Lab sedang mengembangkan solusi digital untuk memvisualisasikan kontribusi di luar anggaran dari para pemberi bantuan dan mengidentifikasi kesenjangan & tumpang tindih pendanaan. Hal ini menyoroti perlunya pengembangan alat komputasi untuk mempersiapkan, menerapkan, dan memantau penyatuan ketika kesenjangan mungkin meningkat. Di setiap negara, konvergensi & interoperabilitas yang lebih besar antara sistem data yang digunakan oleh skema berbeda akan menjadi kuncinya. Jika tidak ada pengelolaan yang hati-hati, solusi perangkat lunak berpemilik yang tidak kompatibel dapat menjadi hambatan tambahan dalam konsolidasi pengumpulan. Pemerintah & lembaga bantuan (termasuk WHO), telah mulai bergerak menuju kelompok yang lebih terpadu dengan menerapkan arsitektur yang sama, menyepakati terminologi & klasifikasi, penerapan nomor identifikasi umum bagi pengguna, penyedia layanan, dan fasilitas Kesehatan & meminta interoperabilitas sistem data.[1]Bruno Meessen, 2018, The Role of Digital Strategies in Financing Health Care for Universal Health Coverage in Low- and Middle-Income Countries